Что делать Игорю? Мой вариант решения

art-multfilm-my-little-pony

А начнем мы решать кейс Игоря с формулировки его финансовых целей.

Цель — пенсионный капитал, значит в конечной точке пути рисковать уже нельзя, значит через 20 лет будем использовать самые низкорисковые финансовые инструменты: инвестиционную недвижимость и облигации с купонным доходом. А это доходность 6% годовых, что в рублях, что в валюте (при выборе доходности лучше быть пессимистами. Сейчас есть бонды и недвижка с доходностью 8%, но кто знает, что будет через 20 лет).

Игорь хочет 300 000 рублей в месяц. В год это 3,6 млн. руб. Чтобы получать такой пассивный доход при 6% доходности ему необходим капитал 60 млн. рублей. Теперь добавим инфляцию. Если создавать капитал в рублях, тогда мы попадаем под рублевую инфляцию. Будем оптимистами и скажем, что среднегодовая инфляция рубля порядка 10%. В этом случае за 20 лет необходимый капитал нужно увеличить в 1,1^20=6,7 раза, то есть 403 млн. рублей. Как вам идея создавать 403 млн. рублей?.. А еще добавим сюда тот факт, что рубль раз в 8 лет обесценивается по отношению ко всем остальным валютам, и получаем закономерный вывод: создавать капитал в рублях — пустая трата сил и времени. История за последние 30 лет тому многократное подтверждение.

Забываем про рубли и считаем в валюте: Игорь хочет $5000 в месяц через 20 лет. Это $60000 в год. При 6% доходности, ему необходим капитал в $1 млн. Добавляем инфляцию доллара 1,03^20=1,8, то есть нам нужно $1,8 млн долларов капитала, чтобы достичь заявленную цель. Даже если найти инструменты, которые будут давать 20% среднегодовой доходности в валюте на всё время создания капитала, Игорю необходимо будет прямо сейчас начинать инвестировать ежемесячно 940$ (сложный расчет, не буду углубляться). А Игорь может инвестировать только 500$ в месяц.

Пока никаких финансовых инструментов, только цифры.

Отсюда вытекает рекомендация №1:

Игорь, у тебя есть выбор, либо свои инвестиционные возможности повышать, либо хотелки уменьшать. Чуда не будет.

Это очень важный момент, объяснить клиенту границы возможного и подкрепить расчетом. Уж слишком много людей приходит с целями, в которых единороги питаются радугой и какают бабочками. А дальше — выбор за клиентом.

Ок, цель понятна, а сейчас то что делать?

1. Увеличить финансовую подушку до 165 000 рублей.

Это ключевой приоритет. Игорь, у тебя жена не работает и ребенок маленький, на тебе висит ипотека и автокредит. Доход тебе приносит бизнес, а не стабильная работа. Не иметь финансовой подушки в такой ситуации — безответственность.

2. Погасить автокредит.

18,6% — это потенциальная доходность от погашения автокредита. Чтобы инвестиции дали тебе такую доходность, придется постараться. Поэтому не изобретай велосипед и вторым приоритетом закрывай автокредит досрочно.

3. Накопить 2000$ сверху.

Пора уже начать создавать капитал. 2000$ хватит, чтобы зайти во взаимные фонды, которые смогут тебе дать 15% среднегодовой доходности. Даже при имеющийся возможностях пассивный доход в 3000$ через 20 лет будет создан (оставим в умеренно рисковых инструментах больший % портфеля).

Как это делать?

Имеющиеся 30000 рублей свободных средств я рекомендую распределить следующим образом:

1. 18000 рублей — направить на пополнение финансовой подушки. Финансовая безопасность семьи прежде всего.
2. 6000 рублей — направить на досрочное погашение автокредита.
3. 6000 рублей — каждый месяц покупать хотя бы по 100$ для накопления стартового капитала для входа во взаимные фонды.

С точки зрения цифр, гораздо выгоднее сразу гасить автокредит. Да только вот цифры — это не всё… Цифрам все равно на ваш комфорт, на вашу безопасность и на вероятность соблюдения дисциплины, необходимой для достижения цели. Поэтому мы сначала пополняем резервный фонд, только потом гасим автокредит. А начать откладывать хотя бы 100$ в месяц на свои долгосрочные цели лучше всего начинать вчера. Чем раньше появится привычка заботиться о своем будущем, тем радужнее это самое будущее будет.

После получения таких рекомендаций обычно происходит следующее:
Человек понимает, что он многое упустил. Он начинает развитие своих финансовых навыков — рефинансирование ипотеки, использование кешбека и прочих плюшек, увеличение доходов, снижение расходов и т.д. Только самостоятельно клиент может заняться повышением своих инвестиционных возможностей. Если он не будет знать как — он спросит. Но это редкость, такие вещи обычно все сами знают.

Задача «расставить приоритеты и распределить финансовые потоки» — это не то чем кажется :) на самом деле клиент приходит, чтобы финансовый консультант помог ему сделать правильный первый шаг к его целям. После того, как сделан первый шаг в правильном направлении — всё становится гораздо проще…

P.S. Ипотеку гасить досрочно смысла не имеет, платеж по ней со временем съест инфляция. Инвестиции же дадут бОльшую доходность.

Похожие записи