Страхование: откуда деньги, Зин?

kosmos-planeta-galaktika-2346
За 67 лет Василий отдаст 67000$. При этом он/его семья получат выплату в размере 300000$.

Возник вопрос: если немаленькую страховую сумму гарантированно придется выплатить, тогда в чем интерес страховой компании?

Здесь в силу вступают сложнейшие математические расчеты, которые в страховом бизнесе называются актуарными. Но в упрощенном виде всё выглядит следующим образом:

Если страховая компания все эти годы будет собирать с Василия по 1000$ в год и будет эти деньги инвестировать под 6% годовых, тогда через 67 лет у неё получится капитал в 1 миллион долларов. А выплатит она только $300000.

При этом все расчеты компании базируются на Big Data — на огромных массивах накопленной статистической информации. Например, если клиент — мужчина, 33 года, не курит, высшее образование, среднегодовой доход 12000$, то компания знает, что статистически он проживет до 80 лет (цифра «пальцем в небо»). Компания рассчитывает, какую годовую оплату назначить клиенту за желаемое им страховое покрытие, чтобы она вышла в окупаемость еще когда клиенту будет только 70 лет.

Чистая математика, основанная на статистике миллионов человеческих жизней.

Да, кто-то не доживет и до 60 лет, тогда страховая компания будет в убытке. А кто-то доживет до 90 лет, и компания выйдет в существенную прибыль. При этом на стороне компании статистика — качественные актуарные расчеты позволяют сохранять рентабельность положительной, хоть и небольшой, буквально несколько процентов (по моему опыту).

Такая финансовая модель позволяет сохранять позицию «выиграл — выиграл» в отношениях с клиентом. Клиент за разумные деньги получает отличную страховую защиту семьи. Если страховая защита не пригодилась — в 100 лет получает деньги. Компания, благодаря статистике и математике, получает прибыль. Все стороны контракта в плюсе :)

А хитрость в том… я уверен, сотрудники Unilife мой блог не читают, поэтому скажу всему миру по секрету… что Unilife — европейский страховой брокер, и они рассчитывают страховые полисы для россиян на основании статистики смертности европейцев.. ;))) кто уловил, что это значит — ставьте 👍 в комментариях!

P.S. Еще меня тут спросили: » Как же так, 1 миллиард активов, если у всех страховое покрытие по 300 тысяч долларов, то этого хватит только на 3333 клиентов?»

Вопрос, конечно, сразу в нескольких аспектах чрезвычайно сомнительный по своей логике (мягко выражаясь), но всё же отвечу. Вы представляете, что должно произойти, чтобы 60000 клиентов, раскиданных по всему миру, одновременно ушли из жизни? Метеорит, зомби-апокалипсис и вторжение пришельцев. Страховой контракт вам тут не поможет, Сайга-12 будет гораздо более эффективным «финансовым» инструментом.

Похожие записи