Страхование в России и за рубежом

srub-dereviannyi-dom-stavni-okna-dom-v-suzdale

Начну издалека. Давным давно, в близкой-преблизкой империи, развивалось страхование. Да как развивалось! Приезжали к нам в страну лакеи забугорские искусству страховому учиться. Ибо в начале 20-го века на этой самой земле в вопросах страхования жизни и имущества мы были впереди планеты всей.

Но настали времена смутные, свергли царя-батюшку! Начали делить и запрещать, отобрали у богатых и отдали бедным. В те года страховое искусство и было протеряно.

Это был краткий экскурс в одно из ключевых событий из истории страхования в России. А теперь давайте разберёмся, что же такого важного мы тогда потеряли?

При событиях 1917-го года в сфере страхования мы откатились примерно на век назад. В чем был смысл страхования до 1917-го?

Мы всей деревней скидываемся по копеечке, чтобы если вдруг у кого дом сгорит, то мы всем миром ему помогли обзавестись новым домом. Все знали, что стабильно раз в год у кого-то в деревне горит дом. Только вот у кого сгорит в этом году – было непонятно. Но все жили в деревянных домах и понимали, что это может быть и их дом…

Сундук с монетами (страховым покрытием) хранился у самого надёжного человека в деревне. Деньги копились там до тех пор, пока их не становилось столько, чтобы случись большой пожар – можно было отстроить всю деревню. Такое вот общество взаимного страхования :)

Как видите, цели заработать там не было. Потому что смысл страхования был в том, чтобы деньги отдать! Не собрать, а отдать!

Перенесемся в на сотню лет вперед. Как сейчас устроена страховая компания?

Все застрахованные лица скидываются по копеечке, образуя общий денежный пул. Этот пул страховая компания инвестирует. Когда у кого-то наступает страховой случай – компания должна деньги выплатить. Искусство страховой компании стоит на двух слонах: правильно рассчитать математику этого процесса и правильно инвестировать.

Возьмем обычный страховой контракт от того же Unilife. За 1000 долларов годовой оплаты я страхуюсь до 100 лет на $200 000. Есть два сценария:
1. Уход из жизни по любой причине. Семье выплачивается $200000.
2. Доживаю до 100 лет – $200000 выплачиваются живому мне.

То есть, заключая контракт, я на 100% уверен что я/мои наследники получим страховую выплату в $200000. Жить я планирую минимум до 120, так что понимаю, что за 70 лет заплачу 70 тысяч, а получу 200 тысяч. Это примерно 2% среднегодовой валютной доходности. Сама же компания Unilife инвестирует эти деньги в основе своей в облигационный портфель, который приносит 3-5% годовых. То есть сама страховая компания зарабатывает буквально пару процентов с превышения инвестиционной доходности. С миллиардов суммы получаются хорошие, поэтому им хватает. Но вы представляете точность расчета?

А теперь наши реалии. Страховая компания, имеющая лицензию в РФ, согласно закону обязана не менее 70% своих активов инвестировать в рублях. При этом обычный российский контракт страхования жизни – на 15 лет. Уважаемые подписчики, кто из вас готов более-менее точно предсказать что будет с рублем через 15 лет? ? И не только с рублем, а еще и с российским фондовым рынком?

Даже угадывать сложно, что уж говорить о сложном математическом расчете, на основании которого появляются цифры и суммы страхового контракта?

Как итог, никакая российская страховая компания не выживет, если будет просто зарабатывать пару процентов с превышения инвестиционной доходности… А жить они хотят. Соответственно, у них есть 2 пути:
1. Честный путь. Быть дочкой какой-то крупной организации и жить в убытках столько лет, сколько потребуется до нормализации российского рынка. Зато когда/если наладится, то они смогут сказать “Мы на российском рынке уже 50 лет!”. Тогда и начнется у них малина.
2. Не платить. Когда наступает страховой случай, указывать на мелкий шрифт в договоре, где написано “по пятницам страховой контракт не покрывает риск ДТП”. Портить рынок, обманывать людей… Но быть в плюсе.

Недавно на конференции один спикер рассказывал про инвестиции в страховой оболочке unit-linked, и когда он сказал “страховая компания”, один из слушателей начал биться в истерике и кричать на весь зал, что ни одна страховая компания никогда в жизни вам деньги не вернет. Видимо человек в свое время обжегся на компании, выбравшей второй путь. Бывает.

Как итог, страхования жизни в нашей стране нет. А если и есть, но на маленькие цифры и без уверенности, что всё точно выплатят. Да и быть не может, пока у нас такая ситуация с рублем и фондовым рынком. В это же время зарубежные страховые компании работают по принципу “Есть тело – есть выплата”. Никакого мелкого шрифта, никаких исключений. Теперь, надеюсь, вы понимаете, почему это так.

Но есть еще одна проблема… Тот же Unilife, который последние пару лет единственный из зарубежных компаний брал клиентов из России, помахал нам ручкой и отказался брать новых клиентов из РФ уже с грядущего ноября месяца. Где будем страховаться дальше – непонятно. Буду искать альтернативы…

Всё-таки в России много людей, которые уже понимают все преимущества страхового контракта. Им нужно защитить свои семьи.

Похожие записи